Les lleis de Targetes de Crèdit i la Llei de
Des de la dècada de 1970, el govern federal ha posat en marxa nombrosos actes de la legislació dissenyada per protegir els usuaris de targetes de crèdit de les prà ctiques de préstecs fraudulents. El major d'aquests actes són els de crèdit al consum Llei de Protecció de 1969 (CCPA) i la Llei de Responsabilitat de targetes de crèdit, Responsabilitat i Divulgació de 2009 (Llei CARD). Aquests actes regular als prestadors d'informació ha de proporcionar els titulars de targetes, les dates de venciment dels pagaments i les opcions de la titular de la targeta si es produeixen modificacions en els termes del seu contracte.
El Consumer Credit Protection Act de 1969
El CCPA és un recull de quatre altres actes dirigits a protegir als usuaris de targetes de crèdit.
El primer d'aquests actes s'ha creat de fet abans de la creació del CCPA.
La Llei de Veracitat en Préstecs de 1968: Aquesta llei és potser el més gran i més important dels continguts en el CCPA. Es requereix que els prestadors utilitzen un està ndard de cà lcul per determinar l'interès i altres cà rrecs. A més, s'estableix que els prestadors han de proveir els titulars actuals i futurs amb les condicions de crèdit importants i limita la responsabilitat dels titulars de targetes per al seu ús fraudulent a $ 50. Finalment, es prohibeix als prestadors de l'emissió de targetes no sol · licitades a clients potencials.
La Fair Credit Reporting Act de 1970: Aquesta llei permet als posseïdors de disputar errors en les seves declaracions de la facturació. També requereix que els prestadors corregir aquests errors i reportar els canvis en les agències de crèdit.
El Equal Credit Opportunity Act de 1974: Aquesta llei prohibeix als prestadors de la presa de decisions de crèdit per motius de raça, sexe, religió o origen nacional.
La Fair Credit Billing Act de 1974: Aquesta llei estableix que les agències d'informes de crèdit ha de proporcionar al consumidor amb la informació continguda en el seu informe de crèdit. També requereix que les agències de corregir els errors després que el consumidor el porta a la seva atenció.
La rendició de comptes de targetes de crèdit, Responsabilitat i Divulgació de la Llei de 2009
Aquesta llei protegeix principalment als consumidors contra les prà ctiques de facturació fraudulenta i alces de taxes d'interès.
Va ser promulgada en tres fases, l'última de les quals es va produir l'agost del 2010.
L'acte és bastant extensa i les seves disposicions de més abast.
Regulacions notables inclouen:
- . La prohibició de retroactivitat augmenta les taxes d'interès sobre els saldos de les taxes d'interès pot ser major, però només en les compres posteriors;
- El requisit que els prestadors ofereixen els titulars de targetes amb un mÃnim de 45 dies d'antelació de qualsevol canvi en els termes del seu contracte, inclosos els augments de la taxa d'interès;
- El requisit que les dates de venciment cauen no menys de 21 dies després que un projecte de llei és enviat per correu o lliurat;
- L'obligació que el prestador permet als posseïdors de cancel · lar les seves targetes i pagar els seus saldos en els cinc anys si el deutor s'oposa a qualsevol canvi en el seu contracte;
- Una limitació de les circumstà ncies en què els prestadors poden augmentar les taxes d'interès d'una targeta basada en l'incompliment del titular de les obligacions de pagament dels deutes d'altres, com ara pagaments de serveis públics. En aquest cas, la taxa d'interès sobre els saldos de futur només pot ser major després que el titular de la targeta compta amb 45 dies d'antelació. A més, el prestador ha de revisar el compte cada sis mesos per determinar si l'augment continua sent justificada;
- Una norma contra la publicitat prestadors a 1.000 peus d'un campus universitari;
- La prohibició dels prestadors atorgar crèdits a les persones menors de 21 anys sense un aval o comprovant d'ingressos del titular;
- Una clà usula que estableix que els prestadors no poden cobrar la falta d'ús o quotes "latència";
- Una regla que indica que cada projecte ha de proporcionar al consumidor informació sobre quant de temps els portarà a pagar el saldo complet, fent els pagaments mÃnims.
Altres lleis de protecció del consumidor
Dos actes addicionals de protecció del consumidor contra les prà ctiques d'assetjament de cobrament de deutes i la difusió de la seva informació financera privada.
Les Prà ctiques Justes per al cobrament del deute Llei de 1977: Aquesta llei regula els temps en què un cobrador de deutes pot contactar a un deutor. A més, es prohibeix que els cobradors de cridar als deutors en el treball una vegada que hagin estat notificats, no és acceptable que ho faci. També conté una prohibició general contra les prà ctiques abusives de cobrament de deutes.
La Llei de Dret a la Privacitat Financera de 1979: Aquesta llei estableix que la banca individual d'un consumidor o qualsevol altra informació financera no seran divulgades sense tenir una ordre judicial, citació o l'aprovació per escrit del consumidor. S'aplica principalment en les investigacions federals.
On acudir per demanar ajuda
La Junta de Governadors de la Reserva Federal ofereix una llista de les lleis de protecció al consumidor . A més, la Junta ofereix un lloc web que conté informació sobre el contingut de les ofertes de targetes de crèdit i estats, aixà com una calculadora per determinar quant de temps li prendrà pagar el saldo d'una targeta.
La Reserva Federal supervisa els bancs que són membres de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La Comissió Federal de Comerç (FTC) recull queixes dels consumidors contra els prestadors, que posteriorment són investigats per la FDIC.
No obstant això, el 2011, el govern va establir la Oficina de Protecció al Consumidor Financer (CFPB). L'Oficina maneja tots els aspectes d'una queixa contra una companyia de targetes de crèdit, el que permet als prestataris a visitar un lloc a resoldre tots els seus problemes.
Comprensió dels seus drets
Com a titular de la targeta té dret als drets especÃfics relatius als cà rrecs de taxa d'interès, dates de pagament i accés als registres financers. Sempre llegeixi el contracte abans d'usar una targeta, i no dubteu a posar-se en contacte amb l'agència governamental apropiada si creiem que un prestador havia actuat incorrectament.
Temes relacionats
